“只要查，絕對(duì)一查一個(gè)準(zhǔn)”！用這種方式還房貸不可取

最近，貸款中介龐玲(化名)聽(tīng)到了一些風(fēng)聲，有的同行公司放假了，微信上認(rèn)識(shí)的業(yè)務(wù)員說(shuō)要請(qǐng)幾天假，有的公司甚至直接被查了。

“這些年貸款中介野蠻發(fā)展，有的人走了歪路，把貸款中介的名聲都搞壞了。”對(duì)于自己所處的行業(yè)，龐玲很感慨。

“銀保監(jiān)會(huì)出手了!”近日發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》(下稱《通知》)要求，部署開(kāi)展為期六個(gè)月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。

“經(jīng)營(yíng)貸換房貸”被點(diǎn)名 背后隱藏極大風(fēng)險(xiǎn)

隨著各地屢屢降低首套房貸款利息，不少房貸利率“高位入場(chǎng)”的人動(dòng)起了置換經(jīng)營(yíng)貸的心思?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)要“加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理，關(guān)注經(jīng)營(yíng)用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形”;“嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、誘導(dǎo)借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款等問(wèn)題發(fā)生”。

“經(jīng)營(yíng)貸”是一種為了滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、支持企業(yè)發(fā)展所發(fā)放的貸款，利率往往在3%-7%之間波動(dòng)。當(dāng)“經(jīng)營(yíng)貸”利率低于房貸，這筆資金就存在流入樓市的套利空間。

龐玲對(duì)于這一操作并不陌生，因?yàn)檫@也是她們最近接到咨詢最多的需求。據(jù)她了解，之前房貸利率平均在5%以上的時(shí)候，經(jīng)營(yíng)貸的利率大概能給到3.8%和4.5%之間。如今根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2022年12月份新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率全國(guó)平均水平為4.26%，很多銀行的“經(jīng)營(yíng)貸”利率已經(jīng)能到達(dá)3.5%以下。

“做這種業(yè)務(wù)的人，會(huì)打著有渠道辦理各種證件、材料的幌子，‘幫’消費(fèi)者申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸。但實(shí)際上就是造一個(gè)空殼公司或者偽造流水，本質(zhì)是向銀行‘騙貸款’。”龐玲說(shuō)，這是大家心知肚明的違法行為，正規(guī)的貸款中介肯定不會(huì)做。但是愿意“搏一搏”的不在少數(shù)，甚至不少房產(chǎn)中介都已經(jīng)“跨界”以此為主業(yè)了。

“對(duì)于中介來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)看起來(lái)也是很誘人，聽(tīng)說(shuō)有的不法中介通過(guò)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸，一個(gè)月開(kāi)兩單就能掙三、四十萬(wàn)。”龐玲說(shuō)，但不管手段再怎么隱蔽，實(shí)質(zhì)上只要查，絕對(duì)一查一個(gè)準(zhǔn)。

“‘經(jīng)營(yíng)’本就是一個(gè)長(zhǎng)周期的事情，在未來(lái)幾年里都有很大風(fēng)險(xiǎn)。一旦被查出來(lái)了，中介已經(jīng)拿完錢‘隱身’了，貸款人則會(huì)被抽貸，可能要在10天內(nèi)償還銀行本息，還會(huì)影響征信。”她強(qiáng)調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)都是在客戶身上。

巨大利差背后隱藏的極大風(fēng)險(xiǎn)，也讓相關(guān)部門屢次發(fā)文提示。2022年12月，銀保監(jiān)會(huì)便發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示并強(qiáng)調(diào)“經(jīng)營(yíng)貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”;今年2月13日，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布過(guò)《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，海南銀保監(jiān)局也發(fā)布了違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸風(fēng)險(xiǎn)提示。

“針對(duì)一些短期內(nèi)用新房本以及新企業(yè)注冊(cè)就套取經(jīng)營(yíng)貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度能夠抑制市場(chǎng)過(guò)熱，讓經(jīng)營(yíng)貸回歸到它的本質(zhì)，有助于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，能夠一定程度上抑制整個(gè)樓市非理性、不健康的發(fā)展。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也認(rèn)為，當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)管控力度持續(xù)增大，有很強(qiáng)的信號(hào)意義，勢(shì)必為后續(xù)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的規(guī)范創(chuàng)造更好的條件。

警惕非法中介“套路貸” “每天被騙的人源源不斷”

如何區(qū)分合法和非法的貸款中介?龐玲認(rèn)為，一個(gè)比較直接的判斷方法是，如果看到征信后知道貸不下來(lái)，她們就會(huì)不讓客戶來(lái)了，免得浪費(fèi)彼此時(shí)間;不法中介則是不管你的征信怎么樣，哪怕沒(méi)有固定收入、沒(méi)有當(dāng)?shù)毓e金社保，都說(shuō)能貸。

《通知》中提到的非法中介行為，包括提供經(jīng)營(yíng)貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道、提供短期墊資服務(wù)、團(tuán)伙成員申請(qǐng)貸款等形成資金池。

孟琳(化名)曾在去年誤入了一家不法貸款公司。她對(duì)中新財(cái)經(jīng)講述，自己當(dāng)時(shí)剛剛辭職急于找工作，在招聘軟件上搜索銷售相關(guān)的崗位。“招聘廣告上寫著銷售，打開(kāi)看基本都是貸款行業(yè)的銷售。標(biāo)著月入3萬(wàn)到5萬(wàn)，底薪甚至都能開(kāi)到8、9千元。但后來(lái)我了解到，正常的貸款中介如果不開(kāi)單的話，一般只能有2000元左右的底薪。”

“那是我經(jīng)歷的最輕松的一場(chǎng)面試，因?yàn)楦緵](méi)有人想考驗(yàn)?zāi)?，填一份基礎(chǔ)信息表就可以。問(wèn)就是最近需要資金周轉(zhuǎn)的人很多，銷售人手不夠。”為了爭(zhēng)取信任，招聘人員還給孟琳展示了公司不知真假的“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”和各種看似合法的手續(xù)。

入職第一天，公司要求每位新人辦了兩張電話卡，說(shuō)是因?yàn)橐恢贝螂娫捜菀妆环饪?，還發(fā)了工作手機(jī)。孟琳的工作就是不停地打電話，剛?cè)肼殨r(shí)每天要求打150個(gè)電話，總時(shí)長(zhǎng)達(dá)到130分鐘。七天的試用期之后，每天要打到300個(gè)電話，每周還要邀約上門5個(gè)客戶。

電話號(hào)碼從何而來(lái)?孟琳透露，數(shù)據(jù)是公司買來(lái)分配的，來(lái)源主要是各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投放的貸款廣告，有貸款需求的人會(huì)點(diǎn)擊填信息，會(huì)有電話和意向貸款金額。

“后來(lái)我了解到，這就是專門做‘AB貸’的網(wǎng)銷團(tuán)伙。公司給的電話也都是被同事和其他同行撥打了幾十次的了，第一天我打了40多個(gè)電話，累計(jì)的有效通話時(shí)間不到15分鐘。”孟琳說(shuō)。

AB貸并不是一個(gè)新型的手法，但據(jù)龐玲和孟琳所言，仍然是目前“套路貸”的主流。因?yàn)橹饕菍?duì)身邊的親人朋友“下手”，也被稱為“人情世故貸”。

孟琳的主管曾對(duì)她說(shuō)，來(lái)找他們的肯定都是自身資質(zhì)不能貸的，否則也不用來(lái)交這個(gè)服務(wù)費(fèi)。而他們的所謂辦法，就是找個(gè)俗稱幫他“過(guò)個(gè)資金”的人，這個(gè)人得有正式工作、社保公積金，本質(zhì)就是用這另一個(gè)人的資質(zhì)去貸款。

“我們的話術(shù)就是出了一款新產(chǎn)品，現(xiàn)在不看征信就可以申請(qǐng)幾十萬(wàn)的額度，不用不計(jì)息，隨用隨取。一般人肯定會(huì)覺(jué)得這就是明顯的騙人，怎么會(huì)有人信呢，但實(shí)際上對(duì)缺錢的人來(lái)說(shuō)很有吸引力，每天被騙來(lái)到公司的人源源不斷。”孟琳說(shuō)。

“明知道他們都是貸不下來(lái)的，還把他們騙來(lái)公司簽各種假合同，然后做AB貸;為了騙取他們的信任，還要用變聲器等方式假裝銀行人員打電話。”孟琳說(shuō)，自己遇到過(guò)為了給孩子治病走投無(wú)路，或者生意出了問(wèn)題急需周轉(zhuǎn)資金的客戶，“實(shí)在受不了騙人的良心折磨，我待了不到一個(gè)月就跑了。”

“但是如果真的做成了，合法中介可能最多收3%-5%的手續(xù)費(fèi)，黑中介的服務(wù)費(fèi)能達(dá)到貸款金額的13%-20%，業(yè)務(wù)員能抽到這其中的兩、三成。”孟琳說(shuō)。

另有一位被“套路貸”騙過(guò)的市民對(duì)記者介紹，自己總共貸款15萬(wàn)元，現(xiàn)在算上中介費(fèi)則總共要還款近20萬(wàn)元。“一共還三年，每個(gè)月要還五千多元。”

龐玲說(shuō)，“我們都很期待，通過(guò)治理不法中介，留下真正合規(guī)合法的正規(guī)中介。客戶也不用再擔(dān)心上當(dāng)，貸款中介行業(yè)才能更好發(fā)展壯大。”(完)