保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興系列一｜守護(hù)＂耕地中的大熊貓＂，平安產(chǎn)險(xiǎn)為黑土地上保險(xiǎn)

(中國銀行保險(xiǎn)報(bào))黑土地，是世界上最肥沃的土壤類型之一，因其腐殖質(zhì)含量較高而享有"一兩土二兩油"的美譽(yù)。目前世界上主要有四大黑土地分布區(qū)，分別位于北美密西西比平原、東歐烏克蘭平原、南美潘帕斯平原及我國東北平原地區(qū)。

然而由于我國東北地區(qū)黑土地長時(shí)間的精耕細(xì)作，加之農(nóng)戶在耕地焚燒廢棄秸稈，本世紀(jì)初，黑土地開始出現(xiàn)土層變淺、土壤板結(jié)、有機(jī)質(zhì)含量下降等問題，保護(hù)黑土地迫在眉睫。

糧滿倉，天下安。糧食安全是中國式現(xiàn)代化的底線任務(wù)和基本支撐。殷殷囑托仍在耳邊回響，"要采取有效措施切實(shí)把黑土地這個(gè)‘耕地中的大熊貓’保護(hù)好、利用好，使之永遠(yuǎn)造福人民""一定要深入總結(jié)‘梨樹模式’，向更大的面積去推廣"。

"梨樹模式"是農(nóng)業(yè)科技人員為實(shí)現(xiàn)黑土地科學(xué)利用和保護(hù)而研發(fā)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的一整套機(jī)械化保護(hù)性工作技術(shù)體系，目前已在東北黑土地得到大面積推廣。為助力梨樹模式進(jìn)一步完善，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極響應(yīng)保護(hù)黑土地的號(hào)召，創(chuàng)新推出"耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)"，為黑土地上保險(xiǎn)，以實(shí)際行動(dòng)支持鄉(xiāng)村振興這一國家重要戰(zhàn)略部署。

"用""養(yǎng)"矛盾難破，藏糧于地有多難?

黑土地保護(hù)的關(guān)鍵在于如何解決好"用"和"養(yǎng)"之間相互矛盾的問題。無節(jié)制地"用"會(huì)導(dǎo)致黑土地沙化、鹽堿化、水土流失等，"養(yǎng)"就要通過新模式和新方法來提升地力。2008年起，位于吉林省的梨樹縣利用全比例秸稈覆蓋還田的免耕技術(shù)，開始了當(dāng)?shù)氐暮谕恋乜茖W(xué)利用和保護(hù)工作。

過去農(nóng)民種一季玉米，地要反復(fù)整、壓4次，耕作層土壤有機(jī)質(zhì)含量下降，黑土層肉眼可見地變薄。遇上大風(fēng)天氣，本就變薄的黑土層被揚(yáng)上天空，甚至露出下面的黃土。為了減少風(fēng)、雨等對(duì)黑土地的傷害，讓黑土重新回到大地，梨樹縣農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣總站站長、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)吉林梨樹實(shí)驗(yàn)站副站長王貴滿與相關(guān)專家潛心研究，最終形成了可復(fù)制、可推廣的"梨樹模式"。

基于我國人口眾多的基本國情和東北地區(qū)自然環(huán)境特點(diǎn)，梨樹模式可以分為四種形式：秸稈覆蓋免耕、條帶旋耕、覆蓋壟作免耕、高留茬壟側(cè)栽培，其中秸稈覆蓋免耕使用范圍最廣，不僅可以培肥地力實(shí)現(xiàn)節(jié)本增效，還能有效地解決水土流失和因秸稈焚燒引發(fā)的環(huán)保問題。

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，"梨樹模式"下玉米的平均產(chǎn)量比常規(guī)耕作高5%～10%，每公頃可節(jié)本增效1000~1400元。正是十幾年的梨樹模式作用的展現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)更大產(chǎn)量的突破，良田必須是基礎(chǔ)。"王貴滿說。

為了進(jìn)一步推廣"梨樹模式"，打消廣大農(nóng)戶對(duì)收入降低的顧慮，提升其"養(yǎng)"地積極性，平安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)揮保障優(yōu)勢(shì)，利用保險(xiǎn)這一金融工具創(chuàng)新助力"梨樹模式"全面鋪開，積極參與到黑土地保護(hù)這個(gè)歷史性的大課題中。

2023年年初，在梨樹縣委、縣政府支持下，平安產(chǎn)險(xiǎn)吉林分公司聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)大學(xué)梨樹實(shí)驗(yàn)站，通過"梨樹模式"科學(xué)有效地對(duì)土地的pH值、有機(jī)質(zhì)進(jìn)行改良，并結(jié)合本地豐富的農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，獲批開展耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)的災(zāi)害補(bǔ)償保險(xiǎn)模式轉(zhuǎn)變?yōu)?正向激勵(lì)"保險(xiǎn)模式，通過保險(xiǎn)機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)民保護(hù)和提高耕地質(zhì)量，以金融服務(wù)的模式升級(jí)帶動(dòng)"養(yǎng)"地積極性。

正向激勵(lì)、信貸增信，平安產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制

近年來，國家明確提出"休養(yǎng)生息"等耕地資源可持續(xù)發(fā)展的新要求。對(duì)此，保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索利用保險(xiǎn)機(jī)制促進(jìn)耕地質(zhì)量提升。

一般情況下，農(nóng)戶每年只需繳納少量保險(xiǎn)費(fèi)，待保險(xiǎn)期限屆滿后，如果土壤的有機(jī)質(zhì)含量和耕層厚度年度環(huán)比正增長，就可按照合同約定獲得一定比例的保險(xiǎn)金，通常耕地質(zhì)量評(píng)價(jià)以3—5年為一個(gè)周期。

平安產(chǎn)險(xiǎn)吉林分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在梨樹，耕地地力指數(shù)今年是第一年試點(diǎn)。投保前，耕地質(zhì)量由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)檢測(cè)以確定耕地質(zhì)量的基礎(chǔ)值，主要檢測(cè)pH值及有機(jī)質(zhì)含量。一年后，檢測(cè)指標(biāo)的提升等級(jí)越高，每畝可獲補(bǔ)償金額越高。目前，一畝地pH值和有機(jī)質(zhì)的保額分別為160元和240元，如果檢測(cè)土壤中pH值向標(biāo)準(zhǔn)值變化一個(gè)點(diǎn)，投保農(nóng)戶就可以獲賠10%的保額，即16元，有機(jī)質(zhì)提升一個(gè)點(diǎn)則獲賠24元。

由此可見，耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品通過正向引導(dǎo)，可有效激發(fā)農(nóng)戶投入耕地地力保護(hù)工作的熱情，從而進(jìn)一步提升耕地質(zhì)量，積極助力"藏糧于地、藏糧于技"戰(zhàn)略實(shí)施。

"耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)"不僅守護(hù)"耕地中的大熊貓"，還助力緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展"融資難""融資貴"問題。

2020年，梨樹縣鼎牛牧業(yè)有限公司和寧浩家庭農(nóng)場的創(chuàng)始人王鳳偉帶領(lǐng)鄉(xiāng)親們開始種地養(yǎng)牛，走出了一條"種養(yǎng)循環(huán)+秸稈變?nèi)?糧食銀行"的良性發(fā)展之路。但是，隨著產(chǎn)業(yè)不斷做大，資金投入越來越成為限制發(fā)展的瓶頸。"耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)"的兜底機(jī)制讓銀行的信貸增信成為可能，人民銀行長春中心支行推動(dòng)吉林省梨樹縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放了全國首單"黑土地地力指數(shù)+保險(xiǎn)+信貸"創(chuàng)新產(chǎn)品，將黑土地地力指數(shù)與信貸增信相結(jié)合，解決了王鳳偉融資貸款的問題。

目前，平安產(chǎn)險(xiǎn)為梨樹縣的11戶農(nóng)業(yè)合作社的 5 萬畝黑土地提供2000萬元正向激勵(lì)保險(xiǎn)保障。除梨樹縣外，該保險(xiǎn)還推廣到長春市二道區(qū)和榆樹市，累計(jì)承保11個(gè)種植合作社、20個(gè)村集體的19.3萬畝耕地，提供1.1億元地力提升金額保障。

因地制宜創(chuàng)新指數(shù)保險(xiǎn) 助力地方發(fā)展特色

近年來，財(cái)政部和國家金融監(jiān)管總局不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制，按照"中央發(fā)展大宗，地方發(fā)展特色"的政策思路，推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)"擴(kuò)面、增品、提標(biāo)"。

作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要分支，指數(shù)類保險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)的重要方向。與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償不同，指數(shù)保險(xiǎn)的理賠依據(jù)并不是被保險(xiǎn)人發(fā)生的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額，而是基于預(yù)先設(shè)定的外在參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平來確定賠付水平。

基于此，各地財(cái)險(xiǎn)公司紛紛推出天氣指數(shù)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，既能增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給，又提升了保障水平。在梨樹試點(diǎn)黑土地耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)之外，平安產(chǎn)險(xiǎn)也依據(jù)自身稟賦開發(fā)了水稻高溫天氣指數(shù)保險(xiǎn)、蘋果日光寡照指數(shù)保險(xiǎn)及安塞區(qū)蘋果氣象指數(shù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

相較于傳統(tǒng)種植保險(xiǎn)，指數(shù)型創(chuàng)新保險(xiǎn)是基于預(yù)先設(shè)定的外在參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平來確定賠付水平。常見的"指數(shù)"有氣溫、價(jià)格等。在保險(xiǎn)期間，當(dāng)出現(xiàn)指數(shù)觸發(fā)保險(xiǎn)合同約定的目標(biāo)指數(shù)時(shí)，農(nóng)戶即可獲得賠付。

比如水稻高溫天氣指數(shù)保險(xiǎn)。只要出現(xiàn)保險(xiǎn)條款約定的連續(xù)若干天高溫天氣，水稻種植戶即可申請(qǐng)賠付，無需現(xiàn)場查勘。據(jù)介紹，該保險(xiǎn)可有效減少人力和時(shí)間成本，最大化提升理賠時(shí)效，切實(shí)解決傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)"查勘難、定損難、及時(shí)賠付難"等問題。

再比如蘋果日光寡照指數(shù)保險(xiǎn)。蘋果為喜光果樹，要求充足的光照。為解決蘋果種植的痛點(diǎn)難點(diǎn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)行蘋果氣象數(shù)據(jù)分析，創(chuàng)新推進(jìn)蘋果日光寡照指數(shù)保險(xiǎn)，幫助果農(nóng)避免因寡照和價(jià)格所造成的風(fēng)險(xiǎn)，在蘋果成熟期和銷售期最大化保障蘋果種植戶的價(jià)值利益。

近年來，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極助力鄉(xiāng)村振興，利用自身資源和科技優(yōu)勢(shì)，持續(xù)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、保障農(nóng)民收益等方面的重要作用，多措并舉為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加一道全新保護(hù)屏障，擦亮"金融為民"底色。 (平安產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司供稿)